6 Estrategias para Mejorar Tu Crédito antes de Comprar Una Casa
Comprar una propiedad es mucho más que despertarse un día diciendo “voy a comprar una casa, así que me voy a mirar inmuebles” … Comprar una casa generalmente es una decisión que puede tomar meses y a veces años. Algo que puede afectar negativamente la decisión de comprar un inmueble es un puntaje de crédito bajo. El puntaje de crédito es un número de tres dígitos que en la economía americana tiene una gran importancia. El puntaje de crédito habla de cómo gestionamos nuestras deudas, nuestros compromisos financieros. Por ejemplo, es muy común que las personas que pagan en efectivo, aun teniendo excelentes ingresos, tengan puntajes de crédito bajo, porque lo importante no es sólo cuánto ingreso genera una persona, sino cómo esa persona maneja sus créditos. La mayoría de las personas no le da mucha importancia a su puntaje de crédito hasta que necesita hacer una gran compra o pedir un préstamo. Para la mayoría de nosotros, un inmueble es una de las más grandes inversiones que podamos hacer; y, un préstamo, en muchos casos, es la única vía para lograrlo. Cuando se trata de financiamiento, un puntaje de crédito bajo podría derivar en: • Tasas de interés más altas • Más tiempo para ser aprobado el crédito • Más pruebas de ingresos • Una mayor inicial (down payment) • El rechazo del préstamo por parte del eventual prestamista. No te dejes atrapar por el estrés tratando de comprar un inmueble si tienes un crédito bajo … ¡Comienza a mejorar tu crédito hoy mismo! Lo primero es lo primero. Necesitas saber cuál es tu puntaje de crédito. Si no acostumbras a revisarlo, pudieras llevarte una ingrata sorpresa. Según el gobierno Federal, se permiten 3 informes de crédito gratis al año. Puedes obtener esta información en línea, pero ten cuidado, muchos sitios que no están “asociados” al Gobierno Federal pueden intentar cobrarte por este informe. Aquí 6 puntos clave para mejorar el crédito: 1. Equilibrio: Saber cuál es tu puntaje es el primer paso y la recomendación más importante es que pagues los saldos que tienes en todas tus tarjetas de crédito. Esto ayuda a aumentar tu puntaje. Está bien usar una de tus tarjetas de crédito, pero siempre asegúrate de mantener los saldos mensuales lo más bajo posible. Los expertos recomiendan no usar más del 30% del crédito disponible para mantener un muy buen crédito. 2. Paga a tiempo: Si realmente deseas aumentar tu puntaje de crédito, esta es otra de las formas efectivas de lograrlo. Si bien puede ser más fácil decirlo que hacerlo, es importante asegurarte de que todos los pagos a cada tarjeta de crédito y préstamo que tengas se realicen a tiempo. Luego de 15 días de demora en el pago, comienza a reflejarse negativamente en el crédito. 3. No cierres cuentas: Como dijimos anteriormente, paga todas tus tarjetas de crédito … Pero no cierres ninguna de ellas hasta que hayas solicitado tu hipoteca. La cancelación o cierre de una tarjeta de crédito puede tener un efecto negativo en tu crédito. Pagar las tarjetas y mantener abierta la línea de crédito puede aumentar las posibilidades de obtener tu hipoteca. 4. Abre nuevas cuentas: Abrir nuevas cuentas de tarjetas de crédito pueden mejorar rápidamente tu puntaje crediticio! Si no realizas ninguna compra en tus tarjetas, incluyendo la nueva, tu average de uso de crédito disminuirá y tu puntaje de crédito deberá subir. 5. Grandes compras: No hagas grandes compras antes de solicitar un préstamo hipotecario; esto incluye, entre otros, ir de largas y/o costosas vacaciones, comprar un automóvil y cualquier otro objeto de valor. Esos cargos pueden hacer que tu crédito se vea débil. 6. Planificación: Mejorar tu puntaje de crédito no es algo que puedas hacer de la noche a la mañana. La reparación del crédito puede tardar meses. Así que sé paciente y planifica el futuro.
Los 8 errores más costosos del Inversionista Extranjero
1.-Omisión del sistema jurídico localEl desconocimiento o conocimiento superficial de la ley inmobiliaria del Estado de Florida puede conducir a graves errores, especialmente cuando de inmuebles para la renta se trata; errores que se traducen en pérdida de dinero y tiempo. Por ejemplo, en qué casos aplica, cuantos días otorga y cuándo y cómo entregar notificación de:1. Pago o entrega de la unidad2. Violación de contrato con opción a corregir3. Violación de contrato con terminación de contrato4. Perturbación a los vecinos De la misma forma, antes de proceder con algún procedimiento legal de desalojo se debe cumplir con diferentes pasos y notificaciones, lo cual puede significar meses de retraso en el proceso por lo cual recomendamos tener en el equipo un abogado especialista en desalojos. 2.- No Pre-calificar a los inquilinosPre-calificar los potenciales inquilinos es uno de los procesos más importantes en este negocio y muchos dueños lo pasan por alto. A pesar del impacto negativo de tener la propiedad desocupada, aceptar un inquilino “no pre-calificado” suele traer mayores gastos y dolores de cabeza a largo plazo. Establece un sistema de pre-calificación y apégate a ese criterio; es importante que tomes en cuenta las regulaciones locales “Fair Housing Laws”. Algunos de los elementos más comunes de la precalificación son:• Antecedentes criminales• Reporte de crédito• Referencias de arrendadores anteriores• Referencias laborales• Referencias personales• Tiempo promedio que viven en cada propiedad 3.-Desconocimiento de las regulaciones localesLa mayoría de las demandas contra propietarios resulta de violaciones al sistema jurídico que protege a los inquilinos contra discriminación “Vivienda justa (Fair Housing)”. A pesar de esto, muchos propietarios prestan poca atención a estas regulaciones ya que utilizan su “sentido común” para no discriminar y lamentablemente su “sentido común” muchas veces viola las regulaciones establecidas en la ley. Estas regulaciones aplican no solo para la pre-calificación del posible inquilino, sino también durante la relación arrendador/arrendatario. Dentro de las regulaciones, está prohibido discriminar con base en:• Raza• Color• Religión• Origen• Sexo• Estatus familiar• Discapacidad física 4.-Desconocimiento del mercado LocalExisten diferentes herramientas y sistemas que permiten determinar, en una urbanización o edificio específico, lo siguiente:• Precio real de renta de periodos específicos• Tiempo que pasan las unidades en el mercado antes de rentarse• Competencia directa • Demanda • Precio por pie cuadrado o metro cuadradoNo sólo es importante conocer esta información al momento de comprar la propiedad o al momento colocarla para la renta; más importante aún, es poder monitorear constantemente el mercado para tomar decisiones en su momento. 5.-Ausencia de estrategia Como inversionista es esencial conocer el comportamiento del mercado local o tener un asesor inmobiliario que tenga este conocimiento.• Tu estrategia de precio, ¿Sería diferente si vas a competir con 1 propiedad en lugar de 10? • Si en la zona predominan familias, ¿Crees que sea más fácil rentar una propiedad de 1 habitación o una de 3 habitaciones? • Si la zona es principalmente de ejecutivos solteros, ¿Crees que sea más fácil rentar una propiedad de 1 habitación o una de 3 habitaciones? • Si las propiedades tardan 45 días en el mercado antes de rentarse, ¿Qué estrategia puedes utilizar para acelerar este proceso? 6.-Ausencia de mantenimiento preventivoLa mayoría de los dueños solo prestan atención a la propiedad cuando se presenta un problema. Sin duda el mantenimiento preventivo suele resultar más económico que una reparación o un reemplazo. Dependiendo del año de la propiedad, de los equipos y de las condiciones en que se encuentren, es recomendable cada 6 meses un mantenimiento preventivo de equipos electrodomésticos, sistema de aire acondicionado, plomería y posibles filtraciones. Adicionalmente, el mantenimiento preventivo, te permite ver las condiciones en las cuales el inquilino mantiene la propiedad y te permite ver si viven en el inmueble personas o mascotas no autorizadas en el contrato de arrendamiento. 7.-Falta de buen contratoEl contrato de renta es tu primera y mayor protección. Es muy común ver a inversionistas que le dedican muchísimo tiempo y esfuerzo a la compra de la propiedad para luego intentar economizar comprando una “plantilla” en internet que les sirva como contrato “estándar”. Es muy importante tener en cuenta que el contrato es la protección legal principal en donde deben estar muy claros los términos, reglas y regulaciones que soportan el acuerdo entre arrendador y arrendatario. Siempre es recomendable un abogado en esta materia que ayude a proteger tus intereses. 8.Ausencia de equipoParte esencial de este negocio es crear un equipo de expertos en diferentes áreas que te ayuden a invertir y a manejar tu inversión. Cada miembro debe contribuir y aportar soluciones en su campo de experiencia. El equipo básico está conformado por:• Corredor inmobiliario• Administrador de propiedades• Contador con experiencia en bienes raíces• Abogado de desalojos
Firpta: Ley de Impuestos sobre Inversión Extranjera en Bienes Raíces
¿Qué es FIRPTA? Son las siglas en inglés de la Ley de Impuestos sobre Inversión Extranjera en Bienes Raíces de 1980 (Foreign Investment in Real Property Tax Act.) ¿A quién afecta el FIRPTA? FIRPTA afecta a cualquier individuo extranjero no residente y a las compañías extranjeras no consideradas corporaciones nacionales. Desde el punto de vista impositivo (declaración de impuestos) cuando una persona no reside o una corporación o sociedad extranjera vende una propiedad dentro de los estados unidos, estará sujeta a las disposiciones de FIRPTA. ¿De qué manera afecta? En el momento de la protocolización (cierre de transacción) al vendedor se le realizará una retención del 15% sobre el precio de venta. Por ejemplo, un “inversionista extranjero” vende propiedad por US$350.000 el agente de cierre de la transacción (compañía o abogado que tramita el titulo) retendrá US$52,500 en una cuenta especial llamada “deposito en custodia” (escrow account), hasta que el “inversionista extranjero” presente su declaración de impuestos sobre ingresos en enero del año calendario siguiente l cierre de la venta. ¿Cuál es la diferencia entre Retención e Impuesto?Retención es el mecanismo mediante el cual el Fisco (IRS) “obliga” al individuo o compañía extranjera a presentar su declaración para determinar si existe ganancia o pérdida en la transacción. Una vez se realice la declaración y el IRS determine el monto a imputar como impuesto, el diferencial entre la retención y el impuesto es reintegrado al vendedor. ¿Se puede evitar esta retención? Es muy importante dar la atención y planificación adecuada a este punto, de manera que no existan sorpresas negativas a la hora del cierre. Comprar a nombre personal o a nombre de una compañía es uno de los elementos más importantes en la aplicación de Firpta. Sin embargo, no sólo es el tipo de estructura jurídica si no la constitución interna la que podría hacer la diferencia. Por otra parte, Firpta es sólo uno de los factores a tomar en cuenta, por lo tanto, es sumamente importante conocer las ventajas y desventajas de las diferentes estructuras de compra (LLC, S-Corp, Trust, Inc, etc) ¿Cómo afecta a los compradores?Como comprador debe asegurarse que se realice la retención en caso de que el vendedor sea “individuo extranjero no residente o compañía extranjera no considerada corporación nacional” en caso contrario podrías ser responsable de pagar esa retención. NOTA LEGAL: Las disposiciones de FIRPTA son complicadas y requieren la pericia de un abogado de bienes y raíces o contador público que pueda llenar las solicitudes adecuadas y evaluar las potenciales implicaciones. En ningún momento debe tomarse esta información como asesoría.
7 Recomendaciones Para Repotenciar La Propiedad Sin Destruir Tu Cuenta Bancaria
Renovar tu propiedad podría afectar de manera importante tu cuenta bancaria. Ya sea que quieras hacer algunas actualizaciones a tu casa para hacerla más agradable a tu familia o arreglarla y modernizarla para venderla, requerirá, sin duda, de tiempo y dinero. Si!!! … Vender tu casa en el mercado actual puede ser un desafío. Si tu casa necesita mejoras y/o reparaciones puede ser más difícil venderla. La mayoría de los compradores desean una casa que sus exigencias de reparaciones y/o mejoras sean pocas, por no decir, ninguna. Unos pocos y pequeños cambios en tu casa pueden hacerla más acogedora y así hasta podrías aumentar su valor de mercado. Si no dispones del dinero para hacer una remodelación completa, no te preocupes, hay innumerables cambios en la casa que se pueden hacer con un pequeño presupuesto … y seamos sinceros, ¿quién no quiere ahorrar algo de dinero? Hemos hecho una lista de las pequeñas cosas que puedes hacer y que te pueden ayudar a agregar valor a tu inmueble … ¡sin importar el presupuesto que tengas! Piensa en pequeño: Pequeños cambios pueden marcar una gran diferencia: 1.- Cambia las perillas obsoletas de tu gabinete y busca algo un poco más moderno. 2. Reemplaza las cortinas o edredones en el dormitorio, cambia la cortina y toallas de baño.3.- Coloca cortinas y toallas de cocina que hagan juego con la cocina y cambia el mantel. 4. Mantén tu casa limpia y organizada. Considera la posibilidad de que tu casa la limpie un profesional de limpieza, por lo menos 1 vez cada 15 días. ¡Nadie quiere entrar a una casa sucia y desordenada! Al aire libre: Haga que su primera impresión sea buena: 1.- Obtén plantas resistentes y coloridas y colócalas en macetas a la entrada de tu casa.2.- Mantén el césped cortado y fertilizado. Si no estás en tu casa a menudo, considera la posibilidad de que el césped sea mantenido por un vecino o incluso contratar los servicios de un profesional de la jardinería.3. Si no tienes pensado vender por un tiempo, siembra plantas verdes, con el tiempo crecerán y darán sombra, tal vez frutos y belleza a tu jardín o patio; flores perennes (que aparecen cada año) o arbustos que son naturales en tu área y fáciles de mantener, pueden ser una excelente opción. Gran impacto, bajo costo: Formas económicas de transformar un espacio: 1.- ¡Pintar! Pintar es una de las maneras más fáciles y baratas de transformar un espacio triste en uno alegre y elegante. 2.- Los pisos pueden parecer una empresa enorme, pero una alfombra nueva colocada correctamente dará un bello y agradable aspecto; alfombras de baño nuevas o un poco de cera para pisos pueden hacer brillar los pisos viejos. 3.- Las remodelaciones en el baño pueden ser costosas, pero pequeños cambios, como colocar una nueva lámpara o agregar un espejo decorativo pueden hacer que ese espacio luzca muy lindo. NOTA: Como propietario es importante que tengas en cuenta que en el mercado inmobiliario norteamericano tú puedes agregarle un mayor valor a tu inmueble, a través de pequeñas modificaciones, arreglos y limpieza. Lo que es muy poco probable en este mercado de oferta y demanda, es recuperar lo invertido en remodelaciones costosas. Desconocer el valor de mercado y pretender aumentar el precio de venta con base en los costos de una remodelación, no es una buena estrategia.
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